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銀行防控風(fēng)險(xiǎn)不能誤傷正常開(kāi)戶

2021-10-26 09:04:04 來(lái)源：北京青年報(bào)

銀行防控風(fēng)險(xiǎn)不能誤傷正常開(kāi)戶

張淳藝

近期，不少個(gè)人用戶和小微企業(yè)主都發(fā)現(xiàn)，銀行開(kāi)戶變難了——“我戶口不在北京，網(wǎng)點(diǎn)工作人員建議我回戶籍所在地開(kāi)戶，否則需要準(zhǔn)備很多材料驗(yàn)證身份。”“銀行發(fā)現(xiàn)公司的經(jīng)營(yíng)地址是我自己家，就拒絕為我的企業(yè)開(kāi)戶。”（10月25日《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》）

根據(jù)《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開(kāi)立個(gè)人存款賬戶。但在過(guò)去一段時(shí)期，一些銀行存在開(kāi)戶管理失范的問(wèn)題。央視“3·15”晚會(huì)就曾曝光，“網(wǎng)上買(mǎi)一張別人丟失的身份證，拿去四大銀行，其中三家可輕松辦理銀行卡”。

近年來(lái)，由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博問(wèn)題帶來(lái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)高企，部分銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控考量，收緊了開(kāi)戶流程。銀行加強(qiáng)管理當(dāng)然是必要的，但凡事都要有一個(gè)度。眼下，從過(guò)去用假身份證都能開(kāi)戶到如今開(kāi)戶難上加難，銀行的管理正在從一個(gè)極端走向另一個(gè)極端。據(jù)媒體調(diào)查，對(duì)于個(gè)人異地開(kāi)戶，銀行往往會(huì)反復(fù)詢問(wèn)開(kāi)卡用途，要求提交租房合同、勞動(dòng)合同、社保證明、手機(jī)記錄等一系列輔助證明材料。小微企業(yè)則可能因各種“奇怪”的理由被拒絕開(kāi)戶，諸如沒(méi)有企業(yè)門(mén)牌、員工少、企業(yè)主戶口不在本地、沒(méi)有在銀行存夠足額資金等。

銀行開(kāi)戶變難，主要是兩方面原因造成的。一方面，2020年10月，公安部會(huì)同工信部、央行等部門(mén)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)以來(lái)，全國(guó)共查處買(mǎi)賣(mài)銀行卡、手機(jī)卡違法犯罪嫌疑人45萬(wàn)名，查獲銀行卡61萬(wàn)余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn)，其中異地個(gè)人開(kāi)戶的占比較高，從而收緊了異地開(kāi)戶政策。另一方面，近年來(lái)商業(yè)銀行按照“了解你的客戶”原則不斷加強(qiáng)客戶身份及其開(kāi)戶用途審核，但部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配的差異化身份核實(shí)措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實(shí)要求。

電信詐騙賬戶多為異地開(kāi)戶，這固然是客觀事實(shí)，但銀行不能據(jù)此對(duì)所有異地開(kāi)戶的客戶提高審核門(mén)檻。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式。《銀行賬戶管理辦法》進(jìn)一步指出，“存款人可以自主選擇銀行，銀行也可以自愿選擇存款人開(kāi)立賬戶。任何單位和個(gè)人不得干預(yù)存款人、銀行開(kāi)立或使用賬戶。”由此可見(jiàn)，選擇在哪座城市、哪家銀行開(kāi)戶，是消費(fèi)者的合法權(quán)益。銀行既應(yīng)堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則，也要堅(jiān)持“支付為民”的理念，不得因?yàn)椤爱惖亻_(kāi)戶”對(duì)其另眼看待，不能在規(guī)定的申請(qǐng)資料和程序之外擅自加碼。

前不久，央行先后出臺(tái)《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出開(kāi)戶便利度不減、風(fēng)險(xiǎn)防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶管理要加強(qiáng)的“兩個(gè)不減、兩個(gè)加強(qiáng)”原則。各地金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)，引導(dǎo)各商業(yè)銀行統(tǒng)籌銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控，改進(jìn)客戶身份識(shí)別方法，提供便利的異地開(kāi)立、補(bǔ)換卡等服務(wù)，提升廣大公眾的獲得感、安全感和幸福感。

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