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到期不能按時還款找人幫忙賴賬后患無窮

2022-04-12 15:24:39 來源：北京晚報

多家銀行日前表態(tài)，因疫情影響不能按時還房貸可以延期；與此同時，信用卡和網(wǎng)貸逾期狀況，也可與金融機構(gòu)、貸款平臺反饋申請延期。

然而卻有人把逾期者當(dāng)搖錢樹，打著“協(xié)商”的幌子，替他們與金融機構(gòu)掰手腕“耍賴賬”。這背后風(fēng)險重重，本已陷入困難的逾期者，很可能因為偏信掉入“反催收”的坑，遭受更大麻煩。

偽裝

大打“援助”牌投廣告“撈魚”

“反催收”并非新話題，近幾年多次被曝光，雖然表面上這樁生意有所收斂，但仍在多個平臺活躍，偽裝得更“專業(yè)”。

在搜索引擎輸入“催收”，旋即出現(xiàn)多個廣告。“欠債沒錢還了，教你一招成功上岸”“信用卡逾期協(xié)商分期交給專業(yè)團隊處理，避免被起訴”等映入眼簾。而在QQ群搜索頁面輸入“逾期”，也能看到“逾期分期負(fù)債交流群”“網(wǎng)貸逾期負(fù)債反催群”“負(fù)債融資，互助學(xué)習(xí)”等聊天群組。在專門的問答類網(wǎng)站也有反催收組織活動的身影。他們通常活躍在有信用卡或網(wǎng)貸逾期的求助者帖子下方，在回答內(nèi)容中，夾雜微信號等聯(lián)系方式。

活躍在各渠道的反催收組織主要以傳播所謂“退費技巧”、幫助或協(xié)助“減少還款金額”、代辦“停息掛賬”、修復(fù)個人征信等為名號，進(jìn)而吸引用戶關(guān)注。

與幾年前以“反催收”“反催”等明晃晃字眼出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)不同，如今的反催收組織大多已舍棄類似關(guān)鍵詞，轉(zhuǎn)而以“債務(wù)重組”“逾期協(xié)商管理”“債務(wù)優(yōu)化”“逾期法律援助”等面目出現(xiàn)。他們之中有個人營業(yè)的，更多的則是自稱為“律所”“公司”“援助中心”等機構(gòu)。

除了身份上的偽裝和改變，一些反催收組織還善于利用網(wǎng)絡(luò)，在短視頻平臺開設(shè)賬號傳授技巧，投放廣告，主動尋找“生意”。

“最近遇到什么債務(wù)困擾嗎？逾期多少、有多久了？”自稱是某信用管理公司法務(wù)的人搭話問道。當(dāng)記者詢問從何得知本人賬號時，其回復(fù)“在短視頻平臺看到的，我們在上面投放了廣告。”

有數(shù)據(jù)顯示，自2020年以后，國有大行、股份制銀行信用卡不良率有所上升。有銀行不良率一度超過6%，一年內(nèi)增加兩倍之多。與此對應(yīng)，盯準(zhǔn)信用卡或網(wǎng)貸逾期者的“反催收組織”究竟有多少，仍然是個謎。

操作

恐嚇外加誘導(dǎo)按逾期數(shù)收費

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，提供反催收生意的機構(gòu)或個人，往往利用逾期者不堪被催收、擔(dān)心被起訴的心理，一邊販賣焦慮，一邊兜售生意。

“你逾期六個月了，還沒被起訴嗎？”在聽聞記者所述情況后，自稱某律師團隊債務(wù)規(guī)劃的“閆老師”說。“信用卡逾期，超過三個月以上銀行就可以起訴你了，信用卡詐騙罪你不知道？”他介紹，不同信用卡發(fā)卡銀行和網(wǎng)貸平臺的逾期處理辦法不盡相同，“有的通過我們的協(xié)商能辦延期還款，有的可做重新分期，要專業(yè)的人去協(xié)商”。

另一家信用管理公司的“法務(wù)”則介紹，信用卡逾期后，可以通過他們做“停息掛賬”。一旦成功就能停止一切催收，停止產(chǎn)生利息，處理費用為定金800元，“成功再結(jié)尾款，對公賬戶走賬”。該法務(wù)還補充說，不僅信用卡，一旦網(wǎng)貸逾期還不上，也可以由他們?nèi)ヅc網(wǎng)貸平臺“協(xié)商”。

記者采訪多個個人和機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，處理一單“反催收”業(yè)務(wù)的時間大多在7到15個工作日。而收費均以逾期金額為基準(zhǔn)，有的業(yè)務(wù)是單次計費上千，有的則明確表示是按逾期金額的5%來收費。至于他們與銀行和網(wǎng)貸平臺“協(xié)商”的具體方式，均不愿多透露，只表示“填好表格材料給我們就行，其他什么都不用你管。”

“說白了就是和銀行協(xié)商，只是我們更明白政策和訴點在哪里。”一名“反催收”工作人員表示，他和團隊是靠“專業(yè)做事”。而另一名反催收機構(gòu)人員表示，主要是由法務(wù)人員和銀行法務(wù)溝通，“我們不投訴，是協(xié)商解決”。

“反催收的套路，主要是拿著逾期者的相關(guān)材料，濫用金融監(jiān)管政策的‘合理規(guī)則’，對銀行或其他金融機構(gòu)多次投訴。這是最常見的方法，因為他們知道銀行面臨著央行和銀保監(jiān)會等管理部門的壓力。”一名金融行業(yè)人士介紹說，也有反催收者故意挑釁、激怒催收人員，錄音后惡意投訴，一些金融機構(gòu)為降低投訴率可能就選擇和解。

此外，也有反催收機構(gòu)和個人利用自媒體、論壇等制造輿情施加壓力，迫使某些銀行或金融機構(gòu)接受他們所謂的“停息掛賬”“個性化分期”等方式。

亂象

代辦虛假證明“技術(shù)”百元就賣

為了達(dá)到不再催收、“重新分期”等目的，反催收組織往往需逾期者配合提交身份證照片、逾期信用卡或網(wǎng)貸截圖、手機號、住址等信息。而在“協(xié)商”過程中，他們甚至宣稱能幫逾期者搞定不良征信和代辦虛假材料。

“先簽訂合同，交定金，整理材料后，就可介入?yún)f(xié)商了。”前述信用管理公司員工表示，要提高“協(xié)商”成功率，在基本材料之外，還要給銀行或網(wǎng)貸平臺提供個人收入證明、征信報告等。“收入證明可以代開，會根據(jù)個人情況來制定收入。”記者提出“征信有問題”，其表示“沒關(guān)系，我們專業(yè)做這個的。”

與此同時，反催收組織在“協(xié)商”中，代辦或使用虛假證明并不少見。有所謂債務(wù)規(guī)劃人員直接向記者建議，如果實在還不上錢，可以“學(xué)別人開貧困證明”。

類似提交虛假證明的情況，引起了一些平臺注意。一家個人及小微信貸平臺負(fù)責(zé)人透露，有些反催收機構(gòu)或個人會組織用戶做虛假證明，“但從我們的情況看，用戶拿著一些難以辨別、存有疑惑的貧困證明來談延期還款，我們基本不談。”

相比這樣的亂象，更混亂的是，在多個群組中，有人兜售故意拖欠貸款的話術(shù)與操作方法，“反催收方法論”正被成套售賣。

“停息掛賬教程(手把手教學(xué))出售”“防催防起訴，收代理，收學(xué)徒”……記者觀察的幾天內(nèi)，這樣的廣告不斷在逾期交流群中發(fā)布。

“你需要嗎？市面上都是幾千上萬元的收費，我這里都是自己學(xué)會自己辦理，費用不高。”網(wǎng)友“滿天星”看記者有意向，又主動問道，表示可以把記者拉入群學(xué)習(xí)，“你學(xué)會了給自己辦理，也可幫別人辦理。”

個人“招學(xué)徒”之外，還有“微學(xué)院”招聘學(xué)員。

“我們專門教這個技術(shù)的，有近兩萬學(xué)員，太多中介都在我們這學(xué)習(xí)了！”一家微學(xué)院導(dǎo)師介紹說，技術(shù)課程主要包括各種網(wǎng)貸免息結(jié)清、免催收、協(xié)商延期分期、征信修復(fù)、停息掛賬等，“全國統(tǒng)一價998元，包教包會。”

提醒

反催收風(fēng)險多可走正常協(xié)商

“近年來，由于受到過度借貸、疫情沖擊、經(jīng)濟下行等因素影響，中低收入群體償還能力下降，不少人還不上債務(wù)，導(dǎo)致反催收市場需求增長。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說，需求推動著“反催收”等黑產(chǎn)擴大，“有一部分此前玩金融黑產(chǎn)的人轉(zhuǎn)移到反催收行業(yè)中，甚至形成了團伙式的專業(yè)化運作。”

董希淼提醒，個人信用卡或貸款逾期，千萬不能找反催收組織，因為有多種風(fēng)險。首先，交了錢不一定能辦成事，有被卷款詐騙的風(fēng)險；其次，個人敏感信息有被泄露和轉(zhuǎn)賣的風(fēng)險；更嚴(yán)重的是，授權(quán)或配合反催收組織“辦事”，偽造虛假材料，可能影響個人信用，嚴(yán)重者涉嫌犯罪。

“面對反催收組織的手段，銀行等金融機構(gòu)也有一些可鑒別的手段，包括借助科技手段對材料、聲紋等識別。”董希淼建議，個人償還能力下降實在還不上時，可主動選擇與銀行、借貸平臺等坦誠溝通、平等協(xié)商。而金融管理部門也要對正常投訴和不正常投訴、甚至惡意投訴鑒別分類，既保護(hù)消費者合法權(quán)益，也保護(hù)金融機構(gòu)合法權(quán)益。本報記者李松林

“反催收”陷阱

偽裝

“債務(wù)重組”

逾期協(xié)商管理

“停息掛賬”

逾期法律援助

投短視頻廣告

手段

恐嚇外加誘導(dǎo)

按逾期金收費

給定金后辦事

多次惡意投訴