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銀保監(jiān)會劃定人身險產(chǎn)品90道紅線嚴禁增額終身壽險減保規(guī)則不明確隨意變更被保險人

2023-01-14 18:03:18 來源：英為財情

財聯(lián)社1月14日訊（記者夏淑媛）財聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近期，在總結(jié)2022年人身險產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報等工作基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會匯總編制并下發(fā)了2023版人身險產(chǎn)品“負面清單”。

整體來看，2023版人身險產(chǎn)品“負面清單”共有90項違規(guī)行為“上榜”。相較2022年版人身險“負面清單”，今年又新增8條內(nèi)容，涉及備受市場關(guān)注的增額終身壽險減保規(guī)則、投資收益假設(shè)、定價附加費用率假設(shè)，以及養(yǎng)老年金產(chǎn)品、慈善贈藥等條款。

此前，銀保監(jiān)會曾表示，各險企應(yīng)當(dāng)嚴格對照歷次通報內(nèi)容和“負面清單”中的問題進行自查，對于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時報告、認真整改，不能存有僥幸心理。

【資料圖】

人身險產(chǎn)品負面清單升級，增額終身壽險減保規(guī)則不明確、定價費用率顯著低于實際費用率等90項行為“上榜”

據(jù)悉，2023版人身保險產(chǎn)品“負面清單”在2022年版的基礎(chǔ)上進行了完善，內(nèi)容涉及產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理等。

在2022版的基礎(chǔ)上，2023版人身險產(chǎn)品“負面清單”新增8項違規(guī)行為，具體如下：

在產(chǎn)品條款表述方面，“條款約定可隨意變更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益”、“醫(yī)療保險的責(zé)任免除條款中包含“被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關(guān)申請或者提交的申請材料不全導(dǎo)致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領(lǐng)取慈善贈藥而發(fā)生的藥品費用等表述，涉嫌加重被保險人義務(wù)等”的內(nèi)容被新增列入負面清單。

在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面，2023版“負面清單”中，分別各新增1條增額終身壽險產(chǎn)品、1條養(yǎng)老年金產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計不合理的問題：一是增額終身壽險的減保規(guī)則不明確。二是養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。

在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面，“增額終身壽險的定價附加費用率假設(shè)較公司實際銷售費用顯著偏低”；“增額終身壽險的利潤測試投資收益假設(shè)與公司實際經(jīng)營情況存在較大偏差”；“保險產(chǎn)品利潤測試的投資收益假設(shè)偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風(fēng)險”；“保險產(chǎn)品的附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率等”4項違規(guī)行為也被列入人身險產(chǎn)品負面清單。

值得注意的是，近年來，增額終身壽險產(chǎn)品爆紅，但在產(chǎn)品熱銷的同時，個別公司激進經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。

2022年11月，監(jiān)管就曾通報3家險企報送的4款增額終身壽險產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。

業(yè)內(nèi)人士指出：“增額終身壽險的定價附加費用率假設(shè)較公司實際銷售費用顯著偏低，潛藏費差損風(fēng)險，而利潤測試投資收益假設(shè)與公司實際經(jīng)營情況存在較大偏差容易造成利差損，兩者都是保險公司為了用增額終身壽搶占市場的激進方法，對公司的長期健康發(fā)展顯然是不利的。”

人身險產(chǎn)品監(jiān)管常態(tài)化，將壓實總精算師落實好產(chǎn)品審核把關(guān)第一責(zé)任

當(dāng)前，人身險產(chǎn)品“負面清單”，已成為保險公司產(chǎn)品開發(fā)的對照參考，也是監(jiān)管部門進行產(chǎn)品報備管理的抓手。

早在2018年5月，人身險部曾對人身險產(chǎn)品開展專項核查清理工作，對違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、產(chǎn)品設(shè)計異化、損害消費者利益、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品等4種行為進行嚴查，并同時發(fā)布2018年版的人身險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單，要求保險公司對照負面清單進行自查整改。

2019年，銀保監(jiān)會又建立人身保險產(chǎn)品通報制度。此后，銀保監(jiān)會先后多次通報人身險產(chǎn)品問題。

據(jù)財聯(lián)社記者梳理發(fā)現(xiàn)，2019年以來，銀保監(jiān)會先后13次通報人身險產(chǎn)品問題。其中，2019-2022各3次通報，近70家人身險公司“中槍”，20余家公司被多次通報。

同時，銀保監(jiān)會也于2021年1月下發(fā)人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單，73條內(nèi)容覆蓋產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理。

在2022版“負面清單”時，銀保監(jiān)會要求各公司認真落實《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，堅持以人民為中心，進一步滿足人民群眾多樣化保險保障需求；同時，應(yīng)結(jié)合2022版“負面清單”，依法合規(guī)開發(fā)和銷售保險產(chǎn)品，更好地保護消費者合法權(quán)益。

而在最近一次人身險產(chǎn)品問題通報中，銀保監(jiān)會要求，各人身險公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強產(chǎn)品開發(fā)報備工作的審核把關(guān)，總精算師需落實好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計、定價、精算等方面存在的問題和不足，險企也要對照歷次通報內(nèi)容和“負面清單”中的問題進行自查并及時整改。

同時，銀保監(jiān)會將重點在意外傷害保險、互聯(lián)網(wǎng)人身保險、非重大疾病類產(chǎn)品使用新重疾定義等方面，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

標簽：被保險人終身壽險